В новом еврейском году мы все почти наверняка станем богаче. Потому что вскоре вступят в силу новые законы и распоряжения, и все — в пользу простого гражданина.
1. Закон о справедливом кредите
Вступил в силу закон об упорядочении внебанковских ссуд, который называют «законом о справедливом кредите».
Главное его положение — установление максимального ссудного процента. Теперь никто из кредиторов не вправе начислять на ссуду процент, превышающий максимум, а максимум этот равен учетной ставке Банка Израиля (сегодня она составляет всего 0,1%) плюс 15%. До этого банки вообще не были ничем ограничены при начислении ссудного процента, а в сфере внебанковских ссуд такое ограничение было, но его соблюдение почти не контролировалось.
Таким образом закон о справедливом кредите ограничит аппетит и банковских и небанковских структур, предоставляющих кредиты израильтянам.
В первую очередь закон призван положить конец скандально высоким штрафным процентам в случае несвоевременного погашения кредита. До сих пор во многих случаях если заемщику не удавалось выдержать график погашения кредита, ему в качестве штрафных санкций начислялись фантастически высокие проценты на остаток долга. Теперь, по новому закону, штрафные процентные ставки ограничены, и максимум рассчитывается как учетная ставка Банка Израиля плюс 18%.
Если же речь идет о краткосрочной ссуде на срок до трех месяцев, то максимальная процентная ставка в случае опоздания платежа будет равна учетной ставке, к которой приплюсовывается 20%. Кроме того, закон о справедливом кредите обязывает предоставлять потенциальным заемщикам полную и объективную информацию, чтобы те ясно понимали, какие именно обязательства накладывает на них предоставление ссуд.
2. Осторожно: обязательная пенсия для предпринимателей
С 2017 года каждый частный предприниматель обязан делать сам для себя пенсионные отчисления в размере 4,45% от средней зарплаты по стране, а из доходов сверх средней зарплаты — 12,55%. В обмен на это обязательство снижены отчисления большинства предпринимателей в «Битуах леуми» и улучшены условия налоговых льгот в счет их пенсионных отчислений и вкладов в фонды повышения квалификации.
В соответствии с этим законом раз в год Налоговое управление будет передавать управлению по надзору в сфере взимания долгов («Решут ха-акифа ве-гвия») списки предпринимателей, уклонившихся от требования делать пенсионные отчисления. «Отказникам» грозит штраф на сумму 500 шекелей.
Отчеты о «должниках» начнут поступать в управление уже с января будущего года.
3. Наличные подешевеют
Точнее говоря, подешевеет их получение в каспоматах. После Рош ха-Шана вошло в силу указание, согласно которому отныне клиент сможет получить наличные в каспоматах своего банка с использованием банковской кредитной карточки по цене обычной банковской операции (до сих пор эта операция обходилась примерно в 5 шекелей).
Распоряжение относится и к терминалам внутри банковских филиалов, и к удаленным каспоматам — например, установленным в торговых центрах. До сих пор некоторые банки предоставляли скидки на получение наличных в их каспоматах, а некоторые нет. Отныне льготный тариф становится постоянным и обязательным.
4. Снятие денег с пенсионной программы упростится
Сегодня примерно половина обращений в пенсионные кассы связана со снятием денег с накопительных счетов. И хотя речь идет об очень распространенной операции — в конце концов, все мы копим для того, чтобы потом получить накопленное, — до сих пор не было упорядоченной инструкции в отношении получения сбережений.
При таком положении дел пенсионные кассы устанавливают порядок получения денег по собственному усмотрению, и нередко клиенты сталкиваются с самыми разными требованиями, а задержка исчисляется многими месяцами.
И вот наконец-то решено поставить предел беспределу: опубликован черновой вариант распоряжения с перечнем единообразных документов. Ожидается, что окончательное распоряжение войдет в силу в ближайшее время.
5. О пособиях из пенсионных фондов
Сегодня пенсионеры, получающие ежемесячные пособия из пенсионных фондов и «директорских страховок» («битуах-менаалим»), не вправе перевести деньги в другой фонд и фактически являются заложниками компаний, управляющих их сбережениями.
С целью повысить конкуренцию в этой сфере решено разрешить вкладчикам переводить деньги от одной управляющей компании к другой. Это позволит людям вести переговоры с целью снизить комиссионные за управление, а значит, в конечном счете повысить размеры пособий. Министерство финансов еще год назад опубликовало предварительный вариант распоряжений на этот счет, и ожидается, что через несколько месяцев новые указания войдут в силу.
6. Уставы фондов станут единообразными
В Израиле насчитывается девять «новых» пенсионных фондов. Членами этих фондов являются примерно 4,4 млн израильтян. Проблема заключается в том, что у каждого фонда — свой устав, предусматривающий различные права вкладчиков.
С тем чтобы члены фондов яснее представляли себе ситуацию, было решено унифицировать уставы пенсионных фондов. Единый устав войдет в силу уже в январе 2018 года.
7. Машканта: срок действия предложения удлинится
Ожидается, что еще до конца 2017 года Банк Израиля изменит правила принципиального согласия на выдачу ипотечной ссуды. Сегодня ситуация такова, что принципиальное согласие на состав ссуды и процентную ставку по каждой ее составляющей в силе в течение только 12 дней. Банк Израиля положительно отреагировал на многочисленные жалобы и принял решение удлинить срок действия принципиального согласия на выдачу ссуд вдвое — до 24 дней.
8. Скидки — на 5 лет
Министерство финансов опубликовало распоряжение, согласно которому скидка с комиссионных за управление пенсионными сбережениями останется в силе по крайней мере в течение пяти лет.
Новое распоряжение вступит в силу уже в апреле 2018 года.
Пенсионные кассы и фонды будут обязаны в письменной форме извещать вкладчиков о предоставленных им скидках, включая их сроки и размеры. Повышать комиссионные будет разрешено только спустя полгода после прекращения новых вкладов на пенсионный счет и при условии, что в прекращении отчислений нет вины работодателя. При намерении повысить комиссионные управляющая компания будет обязана известить об этом вкладчика не менее чем за два месяца и по крайней мере за месяц до намеченного повышения послать ему соответствующее SMS-сообщение.
9. Положение должников улучшится
Многие тысячи израильтян опаздывают с выплатой своих задолженностей банку. Чаще всего это происходит ввиду непредвиденных обстоятельств. В таких случаях банки нередко набрасываются на неаккуратных должников, и их долги начинают стремительно расти.
Иногда должники сталкиваются с чрезвычайно агрессивными мерами по взиманию долгов. На невыплаченную вовремя сумму начисляются огромные проценты, а потом приходится еще оплачивать высокие гонорары адвокатов, которых банк подключает к процессу взимания долгов.
Бывает и так, что должникам приходится одновременно бороться с банком, который уклоняется от попытки упорядочить возврат долга, а с другой — справляться с выплатой огромных процентов, назначаемых Службой судебного исполнителя.
Банк Израиля уже давно знаком с ненормальной ситуацией в этой сфере. В центробанк поступают многочисленные жалобы, например, на то, что банки-кредиторы не предоставляют ясной информации о размере долгов. Неясным остается и метод начисления штрафных процентов в Службе судебного исполнителя.
Новое распоряжение Банка Израиля, которое, как ожидается, войдет в силу в феврале 2018 года, призвано положить конец этой нетерпимой ситуации.
